Как получить ипотеку в Испании для россиян

Недвижимость в солнечной Испании — мечта многих наших соотечественников. С одной стороны, это ликвидный актив: квартиру можно перепродать через несколько лет или сдавать в аренду, чтобы окупить ее содержание. С другой — возможность не зависеть от гостиниц и приезжать в Испанию в отпуск в любое время или даже перебраться сюда для постоянного проживания после получения ВНЖ.

Покупка жилья связана с серьезными расходами, однако облегчить финансовую нагрузку поможет ипотечный кредит: оформить заем в местном банке может не только резидент королевства, но и иностранец. При этом проценты несопоставимо меньше по сравнению с условиями российских банков, поэтому переплата не будет такой большой.

Процедура получения ипотеки в Испании

Оформление займа в испанском банке почти не отличается от аналогичного процесса в России. Соискателю нужно:

• открыть счет в банке, где он планирует получить ипотеку: именно с него будут списываться ежемесячные платежи;
• подобрать объект недвижимости, зарезервировать его и провести оценку, чтобы установить ликвидную стоимость;
• подготовить и направить в банк комплект документов по заемщику и объекту залога — квартире, апартаментам или вилле, на которую запрашивается кредит;
• после получения одобрения — перечислить на свой счет первоначальный взнос и подписать договор жилищного займа.

Список документов для россиян

Требования к комплекту документов могут отличаться в разных банках, однако почти наверняка вам понадобятся:

• действующий заграничный паспорт и NIE (идентификационный номер иностранца) — этот документ должен быть на руках уже в момент открытия банковского счета;
• договор резерва или предварительный договор купли-продажи квартиры;
• выписка из российского бюро кредитных историй;
• подтверждение дохода: для наемных работников это форма 2-НДФЛ и справка с места работы, для ИП и владельцев бизнеса — налоговые декларации, выписки из ЕГРЮЛ / ЕГРИП и пр.;
• выписка из российского банка о наличии на счете средств, которые будут переведены в Испанию для уплаты первого взноса.

Кредитор вправе запросить и другие документы: например, справку о несудимости, пояснительное письмо по негативным данным в кредитной истории, подтверждение дополнительных источников дохода и пр.

Обратите внимание: все документы должны быть переведены, а при необходимости — апостилированы и другим образом легализованы для использования на территории королевства.

Расходы на получение ипотеки

При оформлении ипотечного займа заявитель должен оплатить:

• комиссию за оформление кредита;
• услуги оценочной компании;
• страхование предмета залога — он оформляется обязательно. Жизнь и здоровье страхуются в добровольном порядке, при этом наличие полиса позволяет немного уменьшить процентную ставку.

Перед покупкой квартиры в Испании в ипотеку мы советуем внимательно сравнить предложения банков: некоторые из них предлагают льготные условия оформления займа — например, берут на себя расходы по оценке недвижимости, нотариальному оформлению сделки и регистрации договора, а также устанавливают нулевую комиссию за выдачу ипотеки.

Что влияет на положительное решение банка?

Испанские банки, как и российские, очень требовательны к заемщикам, особенно к иностранным. Поэтому перед подачей заявки на ипотеку советуем проверить свою финансовую репутацию и платежную дисциплину. На оценку влияет:

• наличие постоянной работы: кредитор должен быть уверен, что вы сможете регулярно вносить платежи по займу, и лучшая гарантия — наличие непрерывного трудового стажа на последнем месте работы от 1 года;
• уровень дохода: платеж по ипотеке не должен превышать 35–40% от ежемесячного дохода. При этом учитывается только «чистый» доход: за вычетом налогов, платежей по другим кредитам, алиментов и расходам на содержание несовершеннолетних детей;
• возраст: к заемщикам старшего возраста кредиторы относятся настороженно — им могут выдать ипотеку на меньший срок. Кроме того, страхование жизни и здоровья обойдется дороже;
• кредитная история: банк внимательно проверяет добросовестность заемщика — как часто он берет займы и получает отказы по своим заявкам, насколько регулярно погашает свои долги и пр.

Вступление в права

В среднем процедура проверки потенциального заемщика и объекта недвижимости занимает от 1 до 3 месяцев. Договор купли-продажи (Escritura publica) подписывается в течение нескольких дней после заключения кредитного договора. Деньги в оплату сделки на счет покупателя перечисляет банк.

Подписанная сторонами купчая направляется в реестр собственности Испании на регистрацию. К ней нотариус приложит копии квитанций об уплате пошлин, которые заранее должны уплатить продавец и покупатель: налога на имущество, налога на передачу права собственности (если квартира куплена на вторичном рынке) и пр.

Советы по получению ипотеки

Компания Road to Spain давно помогает своим клиентам в получении ипотечных кредитов. С учетом нашего опыта мы подготовили несколько правил, которые помогут вам оформить заем:

• копите на первоначальный взнос — чем больше, тем лучше. К заемщикам-иностранцам испанские банки очень требовательны: им нужно внести от 30–50% от стоимости жилья. Большой первоначальный взнос подтвердит вашу платежеспособность и поможет кредитору принять положительное решение;
• внимательно изучайте условия сделки — советуем вместе с финансовым консультантом посчитать, какая ставка окажется более выгодной в перспективе: фиксированная, переменная или смешанная;
• сравнивайте предложения разных банков и подайте заявку на ипотеку в несколько финансовых организаций: это не испортит кредитную историю, зато позволит найти предложение с оптимальными условиями;
• заручитесь поддержкой специалиста, который поможет выбрать банк-кредитор, подготовить комплект необходимых документов и возьмет на себя административное управление кредитной сделкой. В компании Road to Spain работают опытные риелторы, юристы и эксперты по ипотечному кредитованию, которые помогут вам быстро и с минимальными расходами оформить ипотеку.

Пример расчета ипотеки и выплат

В секторе потребительского кредитования работает большинство испанских финансовых учреждений: CaixaBank, Santander, Sabadell, Bankia, Abanca, BBVA, Bankinter и др. Например, в Abanca можно получить заем € 150 тысяч на 15 лет под фиксированную ставку 3,09%, ежемесячные выплаты при этом составят около € 1000. Аналогичную сумму на 30 лет выдают уже под 3,46% годовых, однако выплаты будут меньше: около € 625 в месяц. В CaixaBank базовый кредит (без понижающих коэффициентов) на 20 лет с фиксированной процентной ставкой можно получить под 4,27%.

Безусловно, ипотека — разумный способ покупки недвижимости в кредит, особенно если вы намерены погасить ее досрочно, чтобы уменьшить переплату банку. Однако обязательно нужно убедиться, что это финансовое обязательство — посильная нагрузка, которая не поставит вас в позицию должника.